O cenário financeiro para pequenas e médias empresas (PMEs) está passando por uma transformação acelerada, impulsionada por inovações tecnológicas, mudanças regulatórias e novas demandas do mercado. Em 2025, as fintechs – empresas que combinam tecnologia e serviços financeiros – estão redefinindo como os empreendedores gerenciam suas finanças, acessam crédito e realizam transações. Para as PMEs brasileiras, que representam mais de 90% das empresas do país e são responsáveis por cerca de 55% dos empregos formais, segundo dados do SEBRAE, acompanhar estas tendências não é apenas uma questão de modernização, mas de sobrevivência competitiva.
William Galeskas, especialista em contabilidade e consultoria tributária com mais de 18 anos de experiência e Editor-Chefe do Blog da Renda Maior, destaca que “as PMEs que souberem aproveitar as inovações fintech estarão melhor posicionadas para enfrentar os desafios econômicos, otimizar seu fluxo de caixa e expandir seus negócios, mesmo em cenários desafiadores como o atual, com juros elevados e pressões inflacionárias”.
Este artigo explora as principais tendências fintech que estão moldando o futuro financeiro das PMEs brasileiras em 2025, oferecendo insights práticos sobre como os pequenos e médios empreendedores podem incorporar essas inovações em suas operações diárias.
1. Embedded Finance: Serviços Financeiros Integrados ao Dia a Dia Empresarial
O conceito de “embedded finance” (finanças incorporadas) está revolucionando a forma como as PMEs acessam serviços financeiros. Esta tendência permite que empresas de diversos setores integrem produtos financeiros diretamente em suas plataformas, eliminando intermediários e reduzindo atritos na jornada do usuário.
Como funciona para PMEs
Para pequenas e médias empresas, o embedded finance significa poder acessar serviços bancários, crédito, seguros e meios de pagamento diretamente nos softwares de gestão que já utilizam, sem precisar recorrer a instituições financeiras tradicionais. Por exemplo, um sistema de ERP pode oferecer antecipação de recebíveis com apenas alguns cliques, ou uma plataforma de e-commerce pode disponibilizar capital de giro baseado no histórico de vendas.
Thiago Zaninotti, CTO da Celcoin, infratech especializada em tecnologia bancária, explica que “o embedded finance torna a experiência financeira algo invisível, mas eficiente, permitindo que PMEs foquem no core business enquanto as operações financeiras acontecem de forma fluida e integrada ao seu dia a dia operacional”.
Benefícios práticos
- Redução de custos operacionais: Eliminação da necessidade de múltiplos sistemas e interfaces para gerenciar finanças
- Acesso mais rápido a capital: Decisões de crédito baseadas em dados reais do negócio, não apenas em histórico bancário
- Melhoria no fluxo de caixa: Automação de recebimentos, pagamentos e conciliação contábil
- Personalização de serviços: Ofertas financeiras adaptadas ao perfil específico e sazonalidade do negócio
Para PMEs que operam com margens apertadas, esta integração pode significar a diferença entre crescer ou estagnar, especialmente em um ambiente de juros elevados como o previsto para 2025, com a Selic podendo chegar a 15% ao ano.
2. Open Finance e Open Data: Democratizando o Acesso a Serviços Financeiros
O avanço do Open Finance no Brasil, que já conectou mais de 50 milhões de contas segundo dados do Banco Central, está evoluindo para um ecossistema de Open Data em 2025. Esta tendência permite que informações financeiras das PMEs sejam compartilhadas – com seu consentimento – entre diferentes instituições, criando oportunidades para produtos mais competitivos e personalizados.
Impactos para as PMEs brasileiras
O Open Finance possibilita que pequenas empresas, tradicionalmente sub-atendidas pelo sistema bancário tradicional, tenham acesso a melhores condições de crédito e serviços financeiros mais adequados às suas necessidades. Ao permitir o compartilhamento seguro de dados entre instituições, o sistema cria um ambiente mais competitivo onde fintechs podem oferecer produtos inovadores com base em um entendimento mais completo do perfil financeiro da empresa.
Ana Continentino, membro do Open Finance Brasil e Regulated Business Strategy Supervisor no Mercado Pago, destaca duas propostas principais que ganharão força em 2025: “A primeira é dentro do e-commerce, usando o Pix, e a segunda é na aproximação, usando uma conta autorizada para fazer pagamentos por carteiras digitais.”
Aplicações práticas para PMEs
- Portabilidade de crédito: Transferência facilitada de operações para instituições com melhores taxas
- Agregação de contas: Visualização centralizada de todas as contas bancárias e serviços financeiros da empresa
- Acesso a crédito mais barato: Instituições financeiras podem oferecer taxas diferenciadas com base em um histórico financeiro mais completo
- Personalização de serviços: Produtos financeiros desenhados especificamente para o perfil e necessidades da empresa
O Open Capital Markets, que entra em vigor em julho de 2025, também trará novas possibilidades para a portabilidade de investimentos, permitindo que PMEs otimizem a rentabilidade de suas reservas financeiras.
3. Inteligência Artificial e Automação Financeira
A inteligência artificial (IA) está transformando radicalmente a gestão financeira das PMEs, com aplicações que vão desde a análise de crédito até a automação de processos contábeis e previsão de fluxo de caixa. Em 2025, com o avanço da IA generativa e o esperado marco regulatório da IA no Brasil, estas soluções se tornarão ainda mais acessíveis e seguras para pequenas empresas.
Aplicações transformadoras para PMEs
Um estudo da Cinnecta, empresa do grupo Matera, revelou que metade das instituições financeiras já utiliza IA de alguma forma nos processos de crédito, principalmente em análises preditivas e detecção de fraudes. Para as PMEs, isso significa decisões de crédito mais rápidas e precisas, com aprovações que podem ocorrer em menos de 24 horas, em contraste com os 30 dias típicos de instituições tradicionais.
Julian Colombo, CEO e fundador da N5, multinacional de softwares para a indústria financeira, afirma que “a Inteligência Artificial não é apenas uma ferramenta, mas um verdadeiro transformador de paradigmas no setor financeiro. Em 2025, esperamos um mercado mais integrado, inclusivo e alinhado às crescentes expectativas de um consumidor cada vez mais exigente.”
Benefícios concretos para pequenas e médias empresas
- Análise de crédito mais inclusiva: Algoritmos que consideram dados alternativos, além do histórico bancário tradicional
- Previsão de fluxo de caixa: Modelos preditivos que ajudam a antecipar necessidades de capital
- Automação contábil: Redução de erros e tempo dedicado a tarefas administrativas
- Detecção de fraudes: Proteção contra golpes financeiros, um problema crescente para PMEs
- Assistentes financeiros virtuais: Recomendações personalizadas para otimização de recursos
Para empresas com equipes financeiras reduzidas, estas ferramentas podem representar um ganho significativo de eficiência e precisão, permitindo que os empreendedores foquem no crescimento do negócio em vez de se perderem em tarefas administrativas.
4. Evolução do Pix e Novos Meios de Pagamento
O Pix revolucionou as transações financeiras no Brasil e continuará evoluindo em 2025 com novas funcionalidades que beneficiarão diretamente as PMEs. O sistema de pagamentos instantâneos do Banco Central, que já processa mais de 200 milhões de transações diárias, está se expandindo para incluir modalidades como Pix Automático, Pix Parcelado e Pix por Aproximação.
Novas modalidades do Pix para PMEs
Patrícia Leal, diretora de inovações de Pagamento no Mercado Pago, destaca que “o Pix vem amadurecendo no sistema financeiro e essas próximas entregas vão agregar bastante valor e trazer mudanças importantes para a partir de 2025”. Entre as evoluções previstas pelo Banco Central estão:
- Pix Automático: Permitirá pagamentos recorrentes programados, ideal para assinaturas e mensalidades
- Pix Parcelado/Garantido: Facilitará vendas de maior valor com parcelamento integrado
- Pix por Aproximação: Tornará as transações presenciais mais ágeis, beneficiando o varejo físico
- Pix Inteligente: Incorporará mais informações nas transações, melhorando a conciliação financeira
- Pix Internacional: Possibilitará transações transfronteiriças, importante para PMEs que importam ou exportam
Impacto nos negócios
Para PMEs, estas evoluções significam maior flexibilidade nas vendas, redução de custos com taxas de cartão, melhoria no fluxo de caixa e novas possibilidades de modelos de negócio baseados em recorrência. Além disso, a integração do Pix com sistemas de gestão permitirá automação de conciliação financeira e redução de inadimplência.
A expectativa é que o Pix continue consolidando seu protagonismo entre os meios de pagamento, especialmente com a implementação destas novas funcionalidades ao longo de 2025, oferecendo alternativas mais econômicas e eficientes para as PMEs em comparação com métodos tradicionais como boletos e cartões de crédito.
5. Blockchain, Tokenização e Novas Formas de Financiamento
A tecnologia blockchain está deixando de ser associada apenas a criptomoedas para se tornar uma ferramenta prática para PMEs em diversas aplicações financeiras. Em 2025, com a regulamentação de stablecoins e a tokenização de ativos prevista para os próximos meses, além do lançamento do Drex (a moeda digital do Banco Central), pequenas empresas terão acesso a novas formas de financiamento e gestão de ativos.
Aplicações práticas do blockchain para PMEs
Jorge Iglesias, CEO da Topaz, destaca que “o blockchain está deixando de ser visto apenas como a base das criptomoedas para se tornar uma tecnologia central em processos financeiros”. Para PMEs, isso se traduz em:
- Contratos inteligentes (smart contracts): Automatização de acordos comerciais, reduzindo disputas e necessidade de intermediários
- Tokenização de recebíveis: Possibilidade de antecipar valores a receber com custos menores
- Financiamento coletivo: Acesso a capital via tokenização de participações no negócio
- Pagamentos transfronteiriços: Redução de custos e tempo em transações internacionais
- Rastreabilidade de cadeia de suprimentos: Importante para PMEs que precisam comprovar origem de produtos
Bruno Balduccini, sócio do Pinheiro Neto, vê a “aproximação do mundo cripto com o mundo de pagamentos tradicional” como uma das principais tendências para 2025. “O fato de se regular Vasps [prestadores de serviços virtuais] pelo Banco Central, ou ainda fechar câmbio usando stablecoin… está trazendo para a regulação um assunto que não era regulado”.
O papel do Drex
O Drex, moeda digital do Banco Central prevista para ser lançada oficialmente em 2025, impactará os serviços financeiros com a tecnologia dos smart contracts e com a tokenização de ativos reais. Para PMEs, isso pode significar acesso a financiamento usando ativos físicos como garantia de forma mais eficiente e transparente.
6. Soluções de Crédito Inovadoras para PMEs
O acesso a capital continua sendo um dos principais desafios para pequenas e médias empresas no Brasil. Em 2025, novas modalidades de crédito, impulsionadas por tecnologia e mudanças regulatórias, prometem ampliar as opções disponíveis para PMEs.
Novas modalidades de financiamento
Entre as tendências emergentes no crédito para PMEs, destacam-se:
- Crédito consignado privado: Uma das grandes apostas da Associação Brasileira de Crédito Digital (ABCD) para 2025, esta modalidade permitirá acesso a crédito para trabalhadores de empresas privadas, independentemente do tamanho das organizações
- Crédito baseado em dados alternativos: Uso de informações como histórico de vendas em marketplaces, pagamentos a fornecedores e até mesmo avaliações de clientes para determinar a capacidade de pagamento
- Financiamento de cadeia de suprimentos (Supply Chain Finance): Soluções que permitem a antecipação de recebíveis com base nas relações comerciais entre empresas
- Crédito verde: Linhas específicas para PMEs que adotam práticas sustentáveis, com taxas preferenciais
Jonathan Whittle, managing partner da Quona Capital, gestora norte-americana de venture capital especializada em fintechs, destaca que o setor de PMEs é “mal servido no Brasil” e representa uma grande oportunidade para fintechs que oferecem soluções integradas de crédito, meios de pagamento, gestão de fluxo de caixa e cobranças.
Benefícios para as PMEs
- Taxas mais competitivas: Maior concorrência entre provedores de crédito
- Processos mais ágeis: Aprovações em horas ou dias, não semanas
- Menor necessidade de garantias tradicionais: Uso de dados e histórico digital como base para decisões
- Personalização: Produtos de crédito adaptados às necessidades específicas e sazonalidade do negócio
Para empresas que tradicionalmente enfrentam dificuldades para acessar o sistema bancário tradicional, estas inovações representam uma oportunidade de financiar crescimento e superar momentos de aperto no fluxo de caixa.
7. Cibersegurança e Proteção contra Fraudes
Com a digitalização acelerada das finanças, a proteção contra fraudes e ataques cibernéticos torna-se uma preocupação crescente para PMEs. Em 2025, soluções avançadas de segurança financeira estarão mais acessíveis para pequenas empresas, que são frequentemente alvos vulneráveis.
Tecnologias de proteção emergentes
As inovações em segurança financeira para PMEs incluem:
- Autenticação biométrica avançada: Reconhecimento facial, digital e até comportamental para validar transações
- Análise de comportamento em tempo real: Sistemas que detectam padrões anômalos e bloqueiam operações suspeitas
- Seguros cibernéticos acessíveis: Produtos específicos para proteger PMEs contra perdas financeiras decorrentes de ataques
- Educação e treinamento: Plataformas que ajudam a treinar funcionários sobre boas práticas de segurança digital
Dados da PwC indicam que 65% das PMEs latino-americanas sofreram tentativas de fraude em 2024, tornando essas ferramentas indispensáveis para a proteção do patrimônio empresarial.
Conformidade com a LGPD
A Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD) continua sendo um ponto de atenção importante para PMEs que lidam com dados financeiros. Especialistas alertam que empresas que ignoram a LGPD arriscam multas de até 2% do faturamento (limitadas a R$ 50 milhões) e perdem a oportunidade de fortalecer a confiança dos clientes.
Em 2025, soluções de RegTech (tecnologias regulatórias) ajudarão PMEs a manterem-se em conformidade com requisitos legais de forma mais simples e econômica, reduzindo riscos de penalidades e melhorando a governança de dados.
Conclusão: Preparando sua PME para o Futuro Financeiro
As tendências fintech para 2025 oferecem um horizonte promissor para PMEs que buscam modernizar sua gestão financeira, acessar capital de forma mais eficiente e reduzir custos operacionais. A transformação digital do setor financeiro está criando um ecossistema mais inclusivo, onde pequenas empresas podem competir em condições mais equilibradas com organizações maiores.
Para aproveitar ao máximo estas oportunidades, é fundamental que os empreendedores adotem uma abordagem estratégica e gradual, identificando as soluções que melhor se adequam às necessidades específicas de seus negócios.
Passos práticos para PMEs
- Avalie sua maturidade digital: Entenda onde sua empresa está na jornada de transformação digital financeira
- Identifique pontos de dor: Determine quais processos financeiros consomem mais tempo ou geram mais problemas
- Explore parcerias com fintechs: Busque soluções específicas para seu setor e porte de empresa
- Invista em capacitação: Prepare sua equipe para utilizar novas ferramentas e tecnologias
- Comece com projetos piloto: Implemente inovações gradualmente, medindo resultados antes de expandir
William Galeskas, do Blog da Renda Maior, ressalta que “a adoção de soluções fintech não precisa ser uma revolução completa de uma só vez. PMEs inteligentes começam identificando os processos que mais consomem recursos ou geram ineficiências e buscam soluções específicas para esses pontos, expandindo gradualmente conforme ganham confiança e experiência”.
O cenário econômico de 2025 apresenta desafios, com juros elevados e pressões inflacionárias, mas também oferece oportunidades sem precedentes para PMEs que souberem aproveitar as inovações financeiras disponíveis. As empresas que conseguirem integrar estas tendências em suas operações estarão melhor posicionadas para crescer de forma sustentável, otimizar recursos e competir em igualdade de condições com organizações maiores.
O futuro financeiro das PMEs brasileiras será definido não apenas pela adoção de tecnologias, mas pela capacidade de utilizá-las estrategicamente para criar vantagens competitivas e valor para clientes, colaboradores e acionistas.
Sobre o Autor
William Galeskas é especialista em contabilidade e consultoria tributária com mais de 18 anos de experiência no mercado financeiro. Como Editor-Chefe do Blog da Renda Maior, dedica-se a simplificar conceitos financeiros complexos para empreendedores e gestores de pequenas e médias empresas. Formado em Ciências Contábeis com MBA em Gestão Financeira, William tem acompanhado de perto a evolução do ecossistema fintech brasileiro e seu impacto nas PMEs. Sua abordagem prática e orientada a resultados tem ajudado centenas de empresários a implementar soluções financeiras inovadoras em seus negócios.
Perguntas Frequentes (FAQ)
1. Quais são as principais tendências fintech que PMEs devem acompanhar em 2025?
As principais tendências incluem embedded finance (finanças incorporadas), evolução do Open Finance para Open Data, avanços na inteligência artificial aplicada às finanças, novas modalidades do Pix, aplicações práticas de blockchain e tokenização, soluções inovadoras de crédito e tecnologias avançadas de cibersegurança. Cada uma destas tendências oferece oportunidades específicas para PMEs otimizarem suas operações financeiras e acessarem serviços antes disponíveis apenas para grandes empresas.
2. Como o Pix evoluirá em 2025 e qual o impacto para pequenas empresas?
Em 2025, o Pix ganhará novas funcionalidades como Pix Automático (para pagamentos recorrentes), Pix Parcelado (facilitando vendas de maior valor), Pix por Aproximação (para transações presenciais), Pix Inteligente (com mais informações para conciliação) e Pix Internacional. Para PMEs, estas evoluções significam redução de custos com taxas, melhoria no fluxo de caixa, possibilidade de novos modelos de negócio baseados em recorrência e maior facilidade em transações internacionais.
3. O que é embedded finance e como pode beneficiar minha pequena empresa?
Embedded finance (finanças incorporadas) é a integração de serviços financeiros diretamente em plataformas não-financeiras que as empresas já utilizam. Na prática, significa que sua PME pode acessar serviços bancários, crédito, seguros e meios de pagamento diretamente nos softwares de gestão que já utiliza, sem precisar recorrer a instituições financeiras tradicionais. Os benefícios incluem redução de custos operacionais, acesso mais rápido a capital, melhoria no fluxo de caixa e personalização de serviços financeiros de acordo com as necessidades específicas do seu negócio.
4. Como proteger minha PME contra fraudes financeiras digitais em 2025?
Para proteger sua PME contra fraudes financeiras digitais, considere implementar: autenticação biométrica avançada para validar transações; sistemas de análise comportamental que detectam padrões anômalos; seguros cibernéticos específicos para pequenas empresas; e programas de treinamento para sua equipe sobre boas práticas de segurança digital. Além disso, mantenha-se em conformidade com a LGPD para evitar multas e fortalecer a confiança dos clientes. Em 2025, soluções de RegTech (tecnologias regulatórias) estarão mais acessíveis, ajudando PMEs a manterem-se em conformidade de forma mais simples e econômica.
5. Quais são as novas modalidades de crédito que estarão disponíveis para PMEs em 2025?
Em 2025, PMEs terão acesso a modalidades inovadoras de crédito como: crédito consignado privado para funcionários de empresas de qualquer porte; financiamento baseado em dados alternativos (como histórico de vendas em marketplaces e avaliações de clientes); soluções de Supply Chain Finance para antecipação de recebíveis com base nas relações comerciais; e linhas de crédito verde com taxas preferenciais para empresas que adotam práticas sustentáveis. Estas modalidades oferecem taxas mais competitivas, processos mais ágeis, menor necessidade de garantias tradicionais e maior personalização às necessidades específicas do seu negócio.
Bibliografia
- SEBRAE. “Quem são os pequenos negócios”. Disponível em: https://www.sebrae.com.br/sites/PortalSebrae/estudos_pesquisas/quem-sao-os-pequenos-negociosdestaque5,7f4613074c0a3410VgnVCM1000003b74010aRCRD. Acesso em: 19 abr. 2025.
- EXAME. “5 tendências para o mercado de fintechs em 2025”. Disponível em: https://exame.com/bussola/5-tendencias-para-o-mercado-de-fintechs-em-2025/. Acesso em: 19 abr. 2025.
- FINSIDERS BRASIL. “O que 2025 reserva para as fintechs? Confira as previsões dos especialistas”. Disponível em: https://finsidersbrasil.com.br/noticias-sobre-fintechs/o-que-2025-reserva-para-as-fintechs-confira-as-previsoes-dos-especialistas/. Acesso em: 19 abr. 2025.
- FINSIDERS BRASIL. “Quona investe em nova fintech de crédito e cobrança para PMEs no Brasil”. Disponível em: https://finsidersbrasil.com.br/negocios-em-fintechs/venture-capital/quona-investe-em-nova-fintech-de-credito-e-cobranca-para-pmes-no-brasil/. Acesso em: 19 abr. 2025.
- EXAME. “Opinião: PMEs precisam levar LGPD a sério ou enfrentar multas que podem chegar a 2% do faturamento”. Disponível em: https://exame.com/bussola/opiniao-pmes-precisam-levar-lgpd-a-serio-ou-enfrentar-multas-que-podem-chegar-a-2-do-faturamento/. Acesso em: 19 abr. 2025.